金融科技面临的五大数字化转型挑战

1. 糟糕的数字体验

糟糕的客户体验直接导致客户流失和收入损失。 如果银行和金融服务机构不能满足客户对积极的数字体验日益增长的需求，他们就有可能失去市场份额并降低盈利能力。

金融科技创新者提供更简化、更快捷的数字体验以及“令人惊叹的”功能，如具有资金指导的顾问技术等，加速了人们对更流畅体验的需求。 事实上，根据麦肯锡公司 2020 年最近的一项调查，40% 的美国金融决策者表示他们拥有金融科技账户。²

没有什么比新冠肺炎疫情更能加速人们对更好的数字体验的需求。 J.D. Power 报告称，2020 年第一季度，与疫情开始之前相比，接受调查的消费者中，30% 的人更多地使用手机银行应用程序，35% 的人更多地使用网上银行。³ 万事达卡报告称，在同一时期，全球 79% 的消费者和亚太地区 91% 的消费者表示他们现在正在使用非接触式即触支付，并且绝大多数人表示，疫情结束后他们将继续使用非接触式交易。⁴

2. 不断演变的安全威胁

随着客户越来越多地通过多种渠道、设备和接触点访问账户，数字接入点已成为网络犯罪分子的主要目标。 F5 实验室发布的《2021 年application保护报告》指出，金融和保险组织遭遇了许多最常见的攻击技术（见下图 1），包括勒索软件（影响加密数据 [T1486]）以及相对较高的网络钓鱼和撞库攻击。 金融行业内部攻击和物理数据泄露的发生率也最高。⁵

重要的是要记住，CAPTCHA 和基于 SMS 的多因素身份验证 (MFA) 等安全缓解措施会给客户体验带来摩擦。 当客户不满意时，您可能会面临收入减少、客户不满意以及支持成本增加的风险。 讽刺的是，欺诈者可以轻松绕过这些工具。 为了让您的账户持有人满意并同时防止欺诈，您需要一种更有效、侵入性更小的安全策略。

3. 实现快速应用创新

复杂的传统网络架构导致的效率低下会显著增加运营成本。 许多组织的网络架构过于复杂，容易出现人为错误。 管理和维护它们需要大量的时间和资源。 通过使用开放 API 与金融科技公司合作（即开放银行业务），一些银行已经能够为其客户构建新的、更好的数字体验，但它产生的大量 API 调用会导致延迟和安全问题并增加成本。

4. 复杂的应用程序组合和开发流程

许多银行和金融服务公司的应用程序组合容易受到人为错误的影响，而且过于复杂。 管理它们需要大量的运营投资，这会增加总体拥有成本，并且需要投入宝贵的时间和资源来维护日益低效和不安全的遗留应用程序。 应用程序开发团队尤其受到遗留架构、低效的手动流程以及无法很好地融入应用程序开发生命周期的同行团队评审和程序的阻碍。 这些干扰往往会减缓创新，使得提供最先进的客户体验变得极其困难。

5.  监管挑战

银行和金融服务法规对运营成本有直接影响。 有些公司将高达 10% 的运营成本用于与法规遵从相关的职能。⁶ 不断上升的运营成本（加上监管罚款和日益严格的监管要求）已经拖累了业绩并带来了不理想的客户体验。 金融科技在监管方面受到不同的待遇，这一点经常被行业领导者提出，认为是一种不公平的竞争优势。 例如，摩根大通首席执行官杰米戴蒙最近呼吁政府制定监管规定，为银行、金融科技机构和非银行机构创造“公平的竞争环境”。

最终目标有两个：

1. 实现高度安全、快速创新，以与最新的金融科技功能和能力竞争

2. 通过跨环境的应用程序和 API 交付的自动化和自助服务，成功实现安全应用程序现代化

注重创新和数字优化的正确结合

组织需要将应用程序性能、安全性和合规性直接集成到自动化流程中，从而提高开发速度，帮助最大限度地减少开发人员的停机时间并优化性能。 他们还需要利用自适应应用解决方案来加快数字化转型之旅，通过自动化和灵活的托管服务来减少开销，而不会将他们锁定在特定的环境中。