金融科技企业面临的五大数字化转型挑战

简介

对于任何银行或金融服务机构而言，数字化转型都是一项极其庞大的工程。多年来，整个行业的领导者一直在审慎实施各种规模的项目，以应对数字化转型带来的挑战，但许多项目迟迟未见成效，而且难度仍在增加。这或许可以解释为何Gartner的数据显示，49%的银行和投资机构CIO以及44%的保险机构CIO计划在2021年增加自动化投资。¹

本文将探讨金融机构在积极推进数字化转型时面临的5大挑战。

阻碍快速创新的5大数字化转型挑战

1. 糟糕的数字体验

糟糕的客户体验会直接导致客户流失和收入损失。如果无法满足客户对优质数字体验日益增长的需求，银行和金融服务机构可能面临市场份额流失和盈利能力下降的风险。

金融科技创新企业提供了更简便、更快捷的数字化体验，以及理财指导顾问技术等令人耳目一新的功能，进一步推动了人们对流畅体验的需求。事实上，麦肯锡公司2020年的一项调查显示，40%的美国金融决策者表示自己拥有金融科技账户。²

COVID-19疫情极大地推动了人们对更优质数字体验的需求。J.D. Power报告称，2020年第1季度，30%的受访消费者比疫情暴发前更频繁地使用手机银行应用，35%的受访消费者则更频繁地使用网上银行。³Mastercard报告称，同期，全球79%的消费者和亚太地区91%的消费者表示，他们已开始使用非接触式轻触支付；绝大多数消费者表示，疫情结束后仍会继续使用非接触式交易。⁴

2. 不断演变的安全威胁

随着客户越来越多地通过多种渠道、设备和触点访问账户，数字访问点已成为网络犯罪分子的主要攻击目标。F5 Labs发布的《2021年应用保护报告》指出，金融和保险机构遭遇了多种常见攻击手法（见下图1），包括勒索软件（Data Encrypted for Impact [T1486]），网络钓鱼和凭据填充的发生率也相对较高。金融行业的内部人员攻击和物理数据泄露发生率也居高不下。⁵

图1：按行业和原因划分的数据泄露

需要注意的是，CAPTCHA和基于短信的多重身份验证（MFA）等安全缓解措施会给客户体验带来不便。客户体验不佳可能导致收入下降、客户不满和支持成本增加。更令人担忧的是，欺诈者却能轻易绕过这些工具。要在提升账户持有人满意度的同时防范欺诈，需要采用更有效、干扰更少的安全策略。

3. 加速应用创新

复杂的传统网络架构效率低下，导致运营成本显著增加。许多组织的网络架构过于复杂，容易因人为错误而出现问题。管理和维护这些架构需要投入大量时间和资源。一些银行通过开放API与金融科技公司合作，也就是开展开放银行业务，为客户打造了更优质的全新数字体验，但由此产生的海量API调用会导致延迟和安全问题，并增加成本。

4. 复杂的应用组合和开发流程

许多银行和金融服务公司的应用组合过于复杂，容易受到人为错误的影响。管理这些应用需要投入大量运营资源，导致总体拥有成本上升；同时，宝贵的时间和资源还要用于维护效率日益低下且安全性不足的旧版应用。应用开发团队尤其受到旧有架构、低效手动流程，以及无法顺畅融入应用开发生命周期的其他团队评审和流程的制约。这些问题往往会拖慢创新步伐，导致企业难以提供先进的客户体验。

5. 监管挑战

银行和金融服务监管规定会直接影响运营成本。一些机构用于监管合规相关职能的支出高达运营成本的10%。⁶ 运营支出不断上升，加之监管罚款和监管要求日益增加，导致业绩承压，客户体验也不尽如人意。金融科技公司受到的监管待遇有所不同，行业领导者经常指出，这为其带来了不公平的竞争优势。例如，摩根大通首席执行官Jamie Dimon近期呼吁政府出台监管规定，为银行、金融科技公司和非银行机构营造“公平竞争环境”。