消费者选择日益多元，凸显金融科技数据聚合商的重要性及相关风险

F5生态系统 | 2022年6月15日

消费者希望拥有选择权，但很少会选择由一家机构满足其所有金融服务需求。更常见的情况是，每位消费者都会组合使用来自不同金融服务机构（FSI）的多种工具。随着金融科技产品日益丰富并持续增长，这一趋势尤为明显。如今，消费者拥有前所未有的更多选择，这正在重塑金融服务行业。

金融服务机构（FSI）正在顺应消费者的需求，实现传统账户与各类金融科技应用的无缝集成。随着金融科技日益普及，API和金融科技数据聚合商也愈发重要。

金融服务领域这一令人振奋的新前沿正在改善消费者的整体体验，并通过协同效应，进一步提升传统机构和金融科技企业各自的价值主张。

遗憾的是，这个日益复杂的生态系统正在暴露传统网络防御体系的新漏洞，而犯罪分子也伺机而动。因此，必须考虑采取新的安全措施，不仅要保护金融机构和金融科技数据聚合商，还要保护处于两者之间的客户。

金融科技的迅猛发展及其影响

根据CBInsights发布的《金融科技现状》报告，2021年全球金融科技融资额增长至原来的两倍以上，达到创纪录的1,320亿美元。这一增长清楚表明，非传统金融服务产品在消费者生活中发挥着日益重要的作用。

金融服务业高管已经注意到，忠实客户正针对特定需求选择金融科技应用，而非其同类数字化服务。许多金融机构多年来持续投入开发以消费者为先的应用，并已打造出出色的数字体验，因此客户的这一选择尤其令其受挫。不过，许多金融服务机构（FSI）如今正与金融科技公司开展战略合作或进行收购，因为单个金融科技公司往往能满足传统金融服务机构未必重点关注的细分客户需求。

API和金融科技数据聚合服务在金融服务业蓬勃发展

消费者需要随时随地获得快速、灵活且安全的金融服务支持，而作为互联网基础协议的HTTP已无法满足这一需求。API正发挥关键作用，将传统金融服务机构与金融科技应用连接起来。这并非一种趋势，而是当今的新现实。2020年至2021年间，包括Citi和Wells Fargo在内的大型金融机构报告称，自推出API连接平台以来，其API调用量已达数十亿次。

与此同时，金融科技数据聚合服务近来显著增长，并得到广泛采用。它们已不再只是20年前诞生之初的个人财务管理工具，而是逐步发展为帮助金融科技企业与传统金融服务机构建立亟需的连接。

金融科技数据聚合商可简化开放银行服务。传统金融服务机构通过API开放业务后，其客户可以从众多应用中自由选择，同时还能开辟新的收入和信息来源。因此，这不只是双赢，而是三方共赢：传统金融服务机构、客户和金融科技数据应用社区都能从中受益。这些关键解决方案正在重塑账户持有人、金融科技应用与传统金融服务机构之间丰富多样的连接方式。

金融科技数据聚合商可能带来的挑战

金融科技数据聚合商为蓬勃发展的现代金融行业生态系统创造了巨大价值，例如加快客户入驻流程，并为Venmo支付提供适当的连接能力。但与此同时，它们也带来了不容忽视的严峻挑战。

在金融服务领域，服务、安全和信任比以往任何时候都更加重要。因此，在评估金融科技数据聚合商时，审查并了解相关风险至关重要。以下是需要重点考虑的4个方面：

降低聚合器风险是机器人防御的一部分。如果无法识别和防御机器人，就无法识别和管理聚合器。首先，务必部署合适的机器人防御解决方案。
任何企业都应将所有自动化流量从Web和移动端的消费者登录门户迁移到专用API网关。
如果允许聚合服务商通过消费者登录流程访问账户，除非能够识别并限制其活动，否则他们将不受限制地在该账户中执行任何操作。API网关可帮助企业更有效地限制第三方可访问的数据和可执行的操作，但请注意，许多第三方只有在被强制要求时才会使用API。
凭据填充通过聚合商实施的凭据填充攻击确实需要高度警惕。需要持续跟踪以下行为指标：聚合商访问的唯一账户数量，以及总体登录成功率（即98%以上）。如果这些数值开始大幅波动，说明您正遭受攻击。